Pagaments invisibles per al sector turístic, amb MONEI

*Contingut creat i cedit per Smart Travel News

En un sector tan competitiu com el turisme, l’optimització dels pagaments s’ha convertit en un factor estratègic clau per millorar l’experiència de la clientela i reduir les friccions operatives. Tradicionalment condicionat per processos lents, comissions poc transparents i una elevada taxa d’abandonament de les reserves, l’ecosistema traveltech necessita avui solucions àgils que responguin amb precisió a la diversitat de les persones que viatgen internacionalment.

En aquest escenari, la capacitat d’integrar mètodes de pagament locals, garantir una ciberseguretat robusta i simplificar la gestió transfronterera marca la diferència entre fidelitzar la clientela i perdre oportunitats de negoci. En aquesta entrevista, explorem com la tecnologia avançada i la regulació financera es combinen per transformar els cobraments en els allotjaments i les empreses operadores de serveis turístics.

Per aprofundir en aquesta qüestió, hem parlat amb Álex Saiz Verdaguer, CEO i fundador de MONEI.com, una empresa fintech amb més d’una dècada de trajectòria que s’ha consolidat com una de les propostes més innovadores del sector.

MONEI és una de les més de 150 empreses membres del Tech Tourism Cluster. Ens podries explicar breument quins són els principals elements que defineixen la vostra empresa?

MONEI és una entitat de pagament autoritzada i supervisada pel Banc d’Espanya (registre núm. 6911) que desenvolupa i opera la seva pròpia infraestructura de pagaments per a comerços. Vam néixer fa més d’una dècada com una eina de pagament integrada a Shopify i, amb el temps, ens hem convertit en una entitat de pagament regulada amb tecnologia pròpia de cap a cap.

A la pràctica, oferim a empreses de qualsevol dimensió tot el que necessiten per cobrar: pagaments en línia amb targeta, carteres digitals com Apple Pay i Google Pay, mètodes de pagament locals —Bizum a Espanya, MB WAY a Portugal o Bancontact a Bèlgica—, pagament ajornat i cobrament presencial directament des del telèfon mòbil, amb Tap to Pay a l’iPhone o en dispositius Android, sense necessitat de datàfon.

Som l’únic adquirent natiu de Bizum a Europa, fet que ens permet processar els pagaments amb Bizum i liquidar-ne directament els imports als comerços. La nostra plataforma funciona íntegrament al núvol, amb una arquitectura serverless sobre AWS, disposa de la certificació PCI DSS de nivell 1 —l’estàndard més exigent per al tractament de dades de targetes— i de la certificació ISO 27001. A més, coordina el processament de les operacions entre diversos adquirents per maximitzar la taxa d’acceptació dels pagaments.

El 2025 vam processar 228 milions d’euros per a uns 2.500 comerços actius, amb equips a Màlaga, Barcelona i Vic.

Com sorgeix la idea de desafiar els gegants tradicionals de les passarel·les de pagament i quina ha estat la clau per guanyar presència davant de solucions consolidades?

MONEI neix d’una frustració molt concreta: per a un comerç en línia a Espanya, començar a acceptar pagaments implicava processos lents, contractes poc transparents, tecnologia antiquada i molt poca capacitat per incorporar nous mètodes de pagament. Vam començar resolent aquest problema per als comerços que utilitzaven Shopify i vam comprovar que hi havia espai per a una proposta diferent: tecnologia moderna, condicions clares i un tracte proper.

Més que enfrontar-nos directament als grans operadors, hem buscat fer molt bé allò que ells no prioritzen tant. La clau ha estat combinar tres elements. El primer és la tecnologia pròpia: no revenem la plataforma d’un tercer, cosa que ens permet incorporar mètodes de pagament i integracions amb molta rapidesa. El segon és la llicència: ser una entitat de pagament supervisada pel Banc d’Espanya ens permet operar directament amb els esquemes de pagament i liquidar els fons als comerços sense intermediaris. El tercer és l’especialització local: apostem pels mètodes que realment utilitzen les persones consumidores de cada mercat, començant per Bizum a Espanya.

El creixement ho demostra: el volum processat va passar dels 58 milions d’euros el 2023 als 228 milions el 2025, i el 2026 MONEI va rebre el premi a l’Escalabilitat d’Adigital.

En l’ecosistema turístic i hoteler, les friccions en el pagament —ja sigui durant les reserves en línia, els processos de check-in àgils o els cobraments a la destinació— continuen sent un factor crític per a l’experiència de la clientela. Com ajuda la vostra tecnologia els allotjaments i els operadors turístics a reduir l’abandonament de les reserves i optimitzar la gestió dels cobraments transfronterers?

El turisme té particularitats pròpies: sovint, la clientela paga setmanes abans d’arribar, conviuen els cobraments en línia i presencials, cal gestionar dipòsits, fiances i càrrecs posteriors —per serveis addicionals, desperfectes o absències sense cancel·lació (no-shows)— i una part important de la clientela és internacional.

Per reduir l’abandonament, el més eficaç és oferir a cada persona que viatja el mètode de pagament que ja utilitza al seu país i que pot completar en pocs segons des del mòbil: Bizum per a la clientela nacional, MB WAY per a la portuguesa, Bancontact per a la belga, o Apple Pay i Google Pay per a qualsevol viatger internacional. Aquests mètodes permeten autenticar l’operació mitjançant la biometria del mateix telèfon o des de l’aplicació bancària, de manera que s’eliminen passos com ara introduir manualment les dades de la targeta. En les reserves d’import elevat, el pagament ajornat també pot ajudar a completar la reserva.

En l’operativa diària, els allotjaments poden preautoritzar un import a la targeta com a garantia i fer-ne el cobrament efectiu només si és necessari, emmagatzemar de manera segura les dades de la targeta mitjançant la tokenització per efectuar càrrecs posteriors autoritzats per la clientela, o enviar enllaços de pagament per correu electrònic o missatgeria per completar una reserva telefònica o cobrar un servei addicional.

A la destinació, els equips de recepció, els guies i les empreses d’activitats poden cobrar simplement apropant la targeta o el mòbil de la clientela al seu propi iPhone o dispositiu Android, sense necessitat de datàfon.

Pel que fa als cobraments transfronterers, encaminem cada transacció entre diversos adquirents per millorar la taxa d’aprovació de les targetes estrangeres. Tots els cobraments, tant en línia com presencials, es concilien en un únic panell, cosa que simplifica considerablement la gestió administrativa dels allotjaments.

Amb l’auge dels pagaments mòbils i instantanis, i unes normatives europees de seguretat cada vegada més exigents —com la PSD2 i els requisits d’autenticació reforçada—, la ciberseguretat és innegociable. Com aconsegueix MONEI equilibrar una experiència d’usuari àgil, d’un sol clic, amb els estàndards més elevats de prevenció del frau mitjançant intel·ligència artificial?

En els pagaments, la seguretat i la conversió no són objectius incompatibles si es dissenyen correctament des del principi. La normativa PSD2 exigeix una autenticació reforçada de la clientela en la majoria dels pagaments en línia. Amb el protocol 3D Secure 2, el banc emissor rep molta més informació sobre cada operació i pot autenticar-la sense interrompre la persona usuària quan el risc és baix: és el que s’anomena flux «sense fricció». La mateixa normativa també preveu exempcions en determinats supòsits, com ara les operacions de baix import o de baix risc.

A més, mètodes com Bizum, Apple Pay o Google Pay incorporen l’autenticació directament al telèfon, mitjançant l’empremta dactilar o el reconeixement facial, de manera que la seguretat resulta pràcticament invisible per a la persona usuària.

En segon pla, les dades de les targetes no arriben mai al comerç: se substitueixen per tokens. La nostra infraestructura compleix els estàndards PCI DSS de nivell 1 i ISO 27001. A això s’hi afegeix la monitorització contínua de les transaccions, amb regles de risc i models que analitzen patrons per detectar operacions anòmales. Com a entitat de pagament supervisada, també apliquem controls de prevenció del blanqueig de capitals i verifiquem cada comerç durant el procés d’alta.

La nostra visió és que la intel·ligència artificial no ha de servir per afegir barreres, sinó per aplicar fricció només quan està justificada. La gran majoria de la clientela legítima ha de poder pagar gairebé sense adonar-se de les mesures de seguretat, mentre que només els casos sospitosos han de passar per una verificació addicional.

Com treballeu l’accessibilitat i la integració tècnica perquè qualsevol empresa pugui adoptar la vostra tecnologia sense friccions?

Partim de la base que no totes les empreses disposen d’un equip tècnic, per la qual cosa adaptem la integració al punt de partida de cadascuna.

Un allotjament petit o una empresa d’activitats pot començar a cobrar sense escriure ni una sola línia de codi, mitjançant enllaços de pagament, codis QR o MONEI Pay, la nostra aplicació per cobrar amb Tap to Pay a l’iPhone o amb telèfons Android.

Les empreses que ja disposen d’una botiga en línia poden activar MONEI mitjançant mòduls per a les principals plataformes de comerç electrònic, com Shopify, WooCommerce, PrestaShop o Magento, i també per a plataformes més avançades com commercetools, Medusa, Saleor o Sylius.

Les empreses que disposen de desenvolupament propi tenen a la seva disposició una API documentada, components de pagament integrables al web o a l’aplicació i un entorn de proves complet.

En el sector turístic, MONEI ja està integrat amb el programari de gestió hotelera Hotelgest, i durant els pròxims mesos s’hi aniran connectant altres sistemes de gestió hotelera (PMS) i motors de reserves.

L’alta és digital i la verificació dels comerços es fa en línia. A més, oferim un servei d’assistència proper en castellà, català i anglès. Recentment, hem fet un pas més amb el desenvolupament d’un servidor MCP (Model Context Protocol) que permet als assistents d’intel·ligència artificial consultar i gestionar els pagaments de MONEI, de manera que la integració també es pot fer mitjançant eines d’IA.

De cara al futur dels diners digitals —amb l’aparició de les monedes digitals dels bancs centrals (CBDC), l’evolució dels pagaments de compte a compte i la integració dels pagaments en entorns conversacionals d’IA—, cap a on creus que es dirigeix el sector dels pagaments i quin paper hi tindrà MONEI?

Creiem que el sector avança en tres direccions complementàries.

La primera són els pagaments de compte a compte. Bizum ha demostrat a Espanya que les persones consumidores adopten massivament els pagaments instantanis directament des del seu compte bancari quan l’experiència és senzilla. Amb la nova regulació europea sobre transferències immediates, cada vegada més pagaments es faran directament de compte a compte, amb costos més baixos per als comerços i liquidació immediata.

La segona és el diner programable. L’euro digital que prepara el Banc Central Europeu i les monedes estables denominades en euros i regulades pel marc europeu MiCA obren la porta a pagaments que s’executen automàticament d’acord amb unes condicions prèviament establertes. Per exemple, es podria alliberar el pagament d’una reserva en el moment de fer el check-in. MONEI participa en el projecte pilot de l’euro digital del BCE i està desenvolupant EURM, una moneda estable en euros concebuda dins del marc regulador de MiCA.

La tercera és el comerç conversacional. Cada vegada més persones planificaran i reservaran els seus viatges a través d’assistents d’IA. Perquè un agent d’intel·ligència artificial pugui pagar de manera segura en nom d’una persona, calen protocols estàndard, una autorització explícita de la persona usuària i uns límits clars.

A MONEI ja hem desenvolupat un servidor MCP perquè els assistents d’IA puguin executar pagaments i hem implementat la integració de referència de Bizum en el Universal Commerce Protocol. El nostre paper és proporcionar la infraestructura de pagaments programable i regulada que connecta aquests nous sistemes amb els comerços, perquè un hotel o una agència de viatges no s’hagi de preocupar per la tecnologia que utilitza la seva clientela per pagar.

Formeu part d’un entorn capdavanter en innovació com és l’ecosistema del Tech Tourism Cluster. Quines sinergies trobeu en col·laborar dins d’aquesta xarxa d’empreses traveltech i com us ajuda a escalar la vostra tecnologia davant dels grans operadors globals de distribució?

El turisme és un dels grans motors econòmics del país i, tard o d’hora, gairebé totes les innovacions tecnològiques del sector acaben passant pel moment del pagament. Formar part del Tech Tourism Cluster ens permet conèixer de primera mà les necessitats concretes del sector —hotels, agències de viatges, empreses d’activitats i proveïdors de programari— i adaptar-hi el nostre producte.

Les sinergies més naturals sorgeixen amb les empreses traveltech que desenvolupen motors de reserves, sistemes de gestió hotelera o plataformes d’experiències. Si integren una capa de pagaments regulada i adaptada al mercat local, poden oferir als seus clients mètodes com Bizum sense haver de desenvolupar ni obtenir la llicència d’aquesta infraestructura. És el model que ja apliquem amb Hotelgest i que volem estendre a altres proveïdors del sector.

Davant dels grans operadors globals, no creiem que la resposta sigui replicar-ne l’escala, sinó apostar per l’especialització i la col·laboració. Un ecosistema d’empreses que comparteixen coneixement, clients i projectes pilot pot oferir solucions més ajustades al mercat, amb un servei d’assistència proper, i mantenir al territori el valor que generen els pagaments i les dades del turisme.